Zinseszins-Rechner
Modellrechnung · keine Finanzberatung · DSGVO-konform

Zinseszins berechnen — drei Szenarien, ein Chart

Sparrate, Einmalanlage und Renditeerwartung — der Rechner zeigt die Kapitalentwicklung über Jahre, mit Abgeltungssteuer, Inflation und Live-Chart über die Laufzeit.

Jetzt berechnen →Wie es funktioniert
Szenarien
3 parallel
Steuer-Stand
2026
Kosten
0 €
⚠️ Keine Finanzberatung. Modellrechnung mit Annahmen über Renditen, Steuern und Inflation. Tatsächliche Wertentwicklungen schwanken erheblich, historische Renditen sind keine Garantie. Für konkrete Anlageentscheidungen einen Honorarberater hinzuziehen.
Anlage-Eckdaten
€
€
Jahre
% p. a.

z. B. 2 % = jedes Jahr 2 % mehr Sparrate (Inflations-Ausgleich)

Renditeszenarien (% p. a. nach Kosten)
%
%
%

Faustwerte ETF Welt: pessimistisch 3 %, realistisch 6 %, optimistisch 9 % p. a. nach Fondskosten.

Steuer & Inflation
% p. a.

Default 2 % (EZB-Ziel). Wird zusätzlich neben Nominal-Endwert als reale Kaufkraft ausgewiesen.

Ergebnis

Eingezahlte Summe

65.000 €

Startkapital + 25 × 12 × Sparrate (konstant)

Endwert nach 25 Jahren

Pessimistisch (3,0 % p. a.)

99.168 €

Brutto-Endwert 99.168 € · davon Zinserträge 34.168 €

Realistisch (6,0 % p. a.)

156.717 €

Brutto-Endwert 156.717 € · davon Zinserträge 91.717 €

Optimistisch (9,0 % p. a.)

254.652 €

Brutto-Endwert 254.652 € · davon Zinserträge 189.652 €

Effektive Netto-Rendite p. a. (Real-Szenario)

3,58 %

(Endwert nach Steuer / Eingezahlt)^(1/Jahre) − 1

Reale Kaufkraft bei 2,0 % Inflation: 95.524 € (Realistisch). Bedeutet: was 156.717 € in 25 Jahren in heutiger Kaufkraft wert sind.

Kapitalentwicklung über die Jahre

Drei Szenarien parallel — die Schere zwischen Pessimistisch und Optimistisch zeigt das Risiko der Renditeerwartung.

0 €63.663 €127.326 €190.989 €254.652 €Start5 J.10 J.15 J.20 J.25 J.J 13J 20
Bonus

Im Alter von den Renditen leben

Wie viel Monatseinkommen bringt dein Endkapital im Ruhestand — entweder rein aus Zinsen (Kapital bleibt) oder mit (Teil-)Kapitalverzehr über deinen Rentenzeitraum?

Jahre
Jahre

Default 85 — D-Statistik 2024: Männer Ø 78, Frauen Ø 83. Lieber konservativ +5 J.

Anlage endet mit 60 Jahren → 25 Jahre Renten-Phase bis Alter 85.

Monatliche Auszahlung in der Renten-Phase

Pessimistisch (3,0 % p. a.)

245 € / Mon.

≈ 2.935 € pro Jahr

Realistisch (6,0 % p. a.)

763 € / Mon.

≈ 9.154 € pro Jahr

Optimistisch (9,0 % p. a.)

1.835 € / Mon.

≈ 22.024 € pro Jahr

Ewige Rente: Kapital bleibt erhalten, du lebst nur von den Zinsen. Vor Steuer in der Auszahlphase. Renditen werden in der Renten-Phase identisch zur Anspar-Phase angenommen.

Vereinfachte Modellrechnung: monatlicher Effektivzins, Steuer-Eckwerte 2026 (Abgeltungssteuer 25 % + 5,5 % Soli, Sparerpauschbetrag 1 000 €), feste Renditen pro Szenario (real schwanken Renditen jährlich erheblich). Vorabpauschale, Teilfreistellung bei Aktienfonds (30 %) und Verlustverrechnung sind nicht abgebildet. Keine Finanzberatung.

In 3 Schritten zur Kapitalprognose

Anlage-Eckdaten, Renditeerwartung, optional Steuer und Inflation — Live-Chart und Endwerte in Echtzeit.

  1. 1

    Anlage-Eckdaten

    Startkapital, monatliche Sparrate, Anlagedauer in Jahren — die Basis-Inputs.

  2. 2

    Drei Renditen

    Pessimistisch / realistisch / optimistisch — der Rechner spielt alle drei parallel durch.

  3. 3

    Chart + Endwerte

    Linien-Chart über die Jahre und Endwerte mit Steuer- und Inflations-Korrektur.

Was diesen Rechner besonders macht

Drei Szenarien parallel statt eines optimistischen Durchschnitts — und ehrliche Inflations-Berechnung.

✓

Drei Szenarien parallel

Pessimistisch / realistisch / optimistisch — du siehst die Spannweite, nicht nur den Wunsch-Endwert.

✓

Sparplan + Einmalanlage

Beides kombinierbar in einem Tool. Plus dynamische Sparrate (jährliche Erhöhung).

✓

Steuer realistisch

Abgeltungssteuer 25 % + Soli + optional Kirche, mit Sparerpauschbetrag (1 000 €/J.).

✓

Inflations-Korrektur

Reale Kaufkraft am Ende — was die Endsumme heute wert wäre.

✓

Linien-Chart über Jahre

Die Schere zwischen Pessimistisch und Optimistisch zeigt das Risiko der Renditeannahme.

✓

Live-Berechnung, keine Anmeldung

Jede Eingabe rechnet sofort. Keine E-Mail, kein Lead-Formular, alle Werte bleiben im Browser.

5 typische Fehler beim Zinseszins-Rechnen

Mathematik ist sauber. Annahmen sind die Falle.

  1. 1

    Renditeerwartung zu hoch ansetzen

    Wer 10 % p. a. ansetzt, plant irreal. Realistisch sind 5 – 7 % nach Kosten beim Welt-ETF, langfristig. Bei höheren Annahmen wird der Endwert geschönt — Enttäuschung im Alter ist programmiert.

  2. 2

    Inflation vergessen

    1 Mio € in 35 Jahren klingt nach viel — bei 2 % Inflation entspricht das aber nur ~500 000 € heutiger Kaufkraft. Wer die Realrendite betrachtet, plant ehrlicher.

  3. 3

    Steuer ignorieren

    Abgeltungssteuer 26,4 % auf alle Gewinne über Sparerpauschbetrag. Bei 50 000 € Zinserträgen sind das ~13 000 € weniger im Depot. Steuer im Rechner immer mit aktivieren.

  4. 4

    Sparrate statisch lassen

    Wer 30 Jahre lang die gleiche Rate spart, verliert real Kaufkraft. 2 % dynamische Sparrate gleicht Inflation grob aus, 3 % zusätzlich entspricht Karriere-Steigerung.

  5. 5

    Pessimistisches Szenario auslassen

    Niemand plant für die Krise. Aber Stagnation oder 10 Jahre Seitwärtsbewegung sind realistisch. Wer nur das Optimum betrachtet, ist nicht vorbereitet.

Häufige Fragen

Antworten auf die häufigsten Fragen rund um Zinseszins, Sparpläne und ETF-Renditen.

Wie funktioniert der Zinseszins-Effekt?
Erträge auf bereits erwirtschaftete Erträge — der Klassiker. Beispiel: 10 000 € bei 6 % p. a. werden in Jahr 1 zu 10 600 € (600 € Zinsen). In Jahr 2 zinst sich nicht 10 000, sondern 10 600 — daher 636 € Zinsen. Über 30 Jahre wachsen 10 000 € so auf ~57 400 € — der Großteil davon sind Zinsen, nicht das Startkapital. Je länger der Zeitraum, desto stärker der Effekt.
Was ist die Zinseszins-Formel?
Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)^Jahre. Beispiel: 10 000 € × (1 + 0,06)^30 = 10 000 × 5,743 ≈ 57 435 €. Bei monatlichem Sparplan kommt die Annuitätenformel dazu: Sparrate × (((1 + r)^n − 1) / r) — der Rechner berechnet beides parallel.
Welche Rendite ist realistisch für ETF?
Historisch liefert der MSCI World seit 1970 ca. 7 – 8 % p. a. nominal (vor Inflation). Realistisch für die kommenden Jahrzehnte: 5 – 7 % p. a. nach Fonds-Kosten. Pessimistisches Szenario: 3 % (Krisen, Stagnation). Optimistisches Szenario: 9 % (außergewöhnliche Hausse). WICHTIG: alle Werte sind Schätzungen. Vergangene Renditen sind keine Garantie.
Was ist mit der Abgeltungssteuer?
Auf Kapitalerträge in Deutschland: 25 % Abgeltungssteuer + 5,5 % Solidaritätszuschlag (= 26,375 % gesamt) + ggf. Kirchensteuer (8 % BY/BW, 9 % Rest). Sparerpauschbetrag 1 000 €/Jahr (Singles, 2 000 € Verheiratete) ist steuerfrei. Bei ETF gibt es eine Teilfreistellung von 30 % auf Aktienfonds — die der Rechner aktuell nicht abbildet, der echte Steuersatz ist daher etwas niedriger.
Was bedeutet die Inflation für meinen Endwert?
Inflation entwertet die Kaufkraft. Beispiel: 100 000 € in 30 Jahren bei 2 % Inflation entsprechen heute nur ca. 55 000 € Kaufkraft. Der Rechner zeigt deshalb beide Werte: nominal (was du bekommst) und real (was du davon kaufen kannst). Faustregel: ETF-Welt-Rendite minus 2 % Inflation = ca. 4 – 5 % reale Rendite p. a.
Sparplan oder Einmalanlage?
Mathematisch gewinnt fast immer die Einmalanlage — sie nutzt den Zinseszins über die volle Laufzeit. Praktisch ist das bei den meisten Anlegern keine Option (hat keiner einen 50 000-€-Batzen rumliegen). Der Sparplan hat zusätzlich den Vorteil des Cost-Average-Effekts (Glättung von Volatilität) und ist disziplinierender. Im Rechner einfach beide kombinieren — Startkapital plus monatliche Rate.
Was ist die dynamische Sparrate?
Jährliche Erhöhung der Sparrate (z. B. um 2 %), um Inflation oder Gehaltssteigerungen mitzunehmen. Effekt über 30 Jahre: bei Start mit 200 €/M. und 2 % p. a. dynamisch landest du bei Jahr 30 bei 362 €/M. — die durchschnittliche Sparrate ist dann ~280 €. Der Endwert steigt entsprechend.
Werden meine Daten gespeichert?
Nein. Die Berechnung läuft komplett im Browser, deine Eingaben verlassen das Gerät nie. Es gibt keine Anmeldung, kein Lead-Formular und keine Cookies außer für die Werbe-Consent-Verwaltung.

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